Todo lo que querés saber
antes y después de empezar.

Una tarde. El arranque te pide tus ingresos, tus gastos fijos, tus deudas y lo que tenés ahorrado o invertido. Con eso ya salen tu flujo mensual, tu fecha estimada de salida de deudas y tu patrimonio neto.

No necesitás cargar un año de historia para empezar. Empezá con los últimos tres meses y el resto se va llenando solo conforme registrás.

No. Es al revés: el desorden es el punto de partida normal. CARTERA+ no te pide que llegues ordenado, te ayuda a ordenarte.

Si no sabés cuánto gastás en algo, poné un estimado. Un número aproximado hoy vale más que uno exacto dentro de seis meses.

Seis bloques: ingresos, gastos, ahorros, deudas, inversiones y protección. De ahí se deriva todo lo demás — presupuesto, patrimonio, índice, metas — sin volver a preguntarte lo mismo.

Podés dejar bloques a medias y completarlos después. La app funciona con lo que le hayas dado.

Sí. Durante los 14 días de prueba usás la aplicación como querás: con tus números reales, con cifras inventadas para ver cómo se comporta, o con una mezcla de las dos. Nadie te obliga a cargar nada antes de tiempo, y lo que pongás de prueba lo podés borrar o corregir después.

Para abrir la cuenta sí se registra una tarjeta de débito o crédito. No se cobra nada durante los 14 días: el primer cobro se hace al vencer la prueba, y si cancelás antes, no se cobra.

Sí, y de hecho ahí es donde más ayuda. Podés registrar varias fuentes de ingreso con distinta frecuencia — mensual, quincenal, por proyecto — y el presupuesto trabaja con tu promedio real, no con un salario fijo que no tenés.

Para meses irregulares conviene mirar el flujo libre acumulado en vez del mes suelto: es la métrica que My Agent C+ usa para decirte cuánto podés comprometer sin ahogarte.

Sí. Es una aplicación web que corre en el navegador del teléfono, la tablet y la computadora, con la misma cuenta y la misma información en los tres.

No. Las decisiones se te presentan en español claro y con el porqué al lado: por qué esta deuda antes que la otra, por qué conviene el fondo antes de invertir, qué cambia si abonás de más este mes.

Si querés el detalle técnico, está un clic más adentro. Si no, no te lo cruzás.

Como te resulte más fácil, y podés mezclar las cuatro vías:

• Por chat: le escribís «gasté ₡23.450 en el súper» y queda registrado y clasificado.
• Manual: el formulario de siempre, para cuando querés control fino.
• Foto del recibo: se lee el monto, el comercio y la fecha.
• Importando: el estado de cuenta en CSV, o la lectura automática de los avisos de tu banco donde esté disponible.

El registro manual y por chat están en los tres planes. La foto del recibo y la lectura automática del correo entran desde Pro+.

No, y no es una política: es que no existe el campo. CARTERA+ nunca pide ni guarda credenciales bancarias, ni tiene forma de iniciar sesión en tu banco.

La lectura automática funciona con los avisos que tu banco ya te manda por correo: vos los reenviás, la app los lee. Nada más.

En Configuración la app te da tu dirección de ingesta: una dirección de correo tuya y solo tuya. Hacés que tu correo reenvíe ahí los avisos del banco (un filtro por remitente, cinco minutos, una sola vez) y cada aviso que llega se convierte en un movimiento con comercio, monto, fecha y tarjeta.

Se propone, no se registra solo. Te espera en «Por revisar»: confirmás con un toque, o editás ahí mismo monto, moneda, fecha, comercio, sobre, cuenta y nota antes de confirmar. Un aviso reenviado dos veces no se duplica, y una compra rechazada no se propone.

La guía paso a paso, clic por clic, está en Configuración → Correos del banco.

Con todos: Gmail, Outlook y Hotmail, iCloud, Yahoo y los de empresa. En Gmail, Outlook e iCloud el reenvío automático es gratis. Yahoo cobra el reenvío automático, pero podés reenviar los avisos a mano desde el celular con un toque y funciona igual.

Para Gmail hace falta una computadora solo para configurarlo: Google no deja crear reenvíos desde la app del celular.

Con BAC, BCR, Banco Nacional, Davivienda y Promerica la lectura de compras con tarjeta es completa: comercio, monto, moneda, fecha y tarjeta (y SINPE en BAC, transferencias en BCR, pago de tarjeta en Promerica). Para Popular, Scotiabank, Lafise, Coopenae, Coopeservidores y los demás bancos y cooperativas del país hacemos una lectura general (monto, si es gasto o ingreso, comercio, fecha) que vos revisás antes de confirmar, y que se vuelve exacta con el primer aviso real de cada banco.

Si un aviso no lo entendemos, no se pierde: se guarda, te lo decimos en Configuración y aparece solo cuando lo sepamos leer. Y con cualquier banco seguís teniendo las otras vías: foto del recibo, CSV o chat.

Encendé los avisos por correo desde la app o la banca en línea de tu banco: buscá Alertas o Notificaciones, marcá correo electrónico y poné el monto mínimo en cero. Todos los bancos de Costa Rica lo tienen; casi siempre viene apagado. Si no lo encontrás, una llamada al banco lo activa en dos minutos.

Google manda esa confirmación a tu dirección de ingesta, así que nos llega a nosotros. Entrá a Configuración → Correos del banco: ahí te espera el botón «Confirmar el reenvío». Un clic y listo. Hasta que no confirmés, Gmail no reenvía nada.

En este orden:

• Que el aviso del banco te haya llegado a vos (si no, activá las alertas).
• Que la dirección de ingesta esté copiada exacta, carácter por carácter.
• En Gmail: que hayás confirmado el reenvío y marcado «No enviarlo nunca a Spam». Gmail no reenvía lo que cae en spam.
• Tocá «Buscar avisos ahora» en Configuración → Correos del banco (o esperá: el buzón se revisa solo cada 5 minutos).

Si en Configuración dice «recibimos N avisos que todavía no sabemos leer», tu reenvío funciona; el pendiente es nuestro.

No. Si el aviso del banco se parece a un movimiento que ya tenés (mismo monto y moneda, misma fecha o un día de diferencia, comercio parecido), «Por revisar» te lo dice antes de confirmar y te ofrece «Sí, es el mismo»: se unen en un solo movimiento, que gana la referencia del banco y la tarjeta. Si es otro gasto igual (dos cafés el mismo día), tocás «No, es otro».

Y al revés: si registrás algo a mano, por recibo o por chat y el aviso del banco ya estaba esperando, se une solo y te lo avisa.

El reenvío automático solo aplica a correos nuevos. Para traer un mes de una vez: en Gmail buscá los avisos del banco con una fecha (por ejemplo from:notificacionbac@baccredomatic.cr after:2026/08/01), seleccioná todos, ⋮ → Reenviar como archivo adjunto, a tu dirección de ingesta. Es un solo correo con todos los avisos adentro; los leemos uno por uno (hasta 200 por correo).

Después tocá «Buscar avisos ahora» en Configuración y, en «Por revisar», filtrá por fecha, marcá «Todos» y Registrar. Lo que ya tenías registrado aparece marcado como posible duplicado para que lo decidás.

Sí, y conviene hacerlo: la clasificación aprende de tus correcciones. Si movés «Automercado» de Supermercado a Hogar, la próxima vez lo propone donde vos lo pusiste.

Sí. Desde la configuración descargás un archivo de Excel con todo: movimientos, presupuesto, deudas, inversiones, metas, seguros y perfil, cada tema en su propia hoja. Si compartís hogar, el archivo trae el hogar completo y cada movimiento lleva su autor.

Y podés borrar la cuenta completa desde ahí mismo. Al borrarla se elimina todo lo asociado, no queda una copia «por si acaso».

Nada se rompe. Los meses sin movimientos quedan como están y el histórico sigue ahí cuando volvés. Lo único que se resiente es la precisión de las proyecciones, porque trabajan con tu promedio real.

Sí, y es el caso normal en Costa Rica. Las dos monedas conviven en la misma cuenta: cada movimiento, deuda o inversión guarda su propia moneda y la app convierte al tipo de cambio para mostrarte los totales.

Es la moneda en la que querés pensar. Todos los agregados —patrimonio neto, flujo del mes, índice patrimonial— se calculan y se muestran en ella, aunque por debajo cada dato conserve la suya.

Podés cambiarla cuando querás y ver el mismo panorama en la otra moneda. Los números no cambian de valor, cambian de unidad.

El del día para las conversiones de pantalla. Un movimiento registrado en dólares queda guardado en dólares para siempre: no se «congela» convertido, así que un cambio de tipo de cambio no te reescribe la historia.

Sí. Son ingresos y gastos que no caen todos los meses pero sí todos los años, y tratarlos como si fueran mensuales distorsiona el presupuesto entero.

Se registran con su frecuencia real y aparecen donde corresponde: el aguinaldo como ingreso de fin de año, el marchamo como el gasto de diciembre que te desarma enero si no lo viste venir.

No. Está pensada desde Costa Rica: dos monedas conviviendo, aguinaldo y salario escolar, marchamo, tasas locales, y bancos de acá. Los productos traducidos fallan justo en eso — asumen una sola moneda y doce meses iguales.

Es el plan de tu flujo: repartís lo que entra en categorías —súper, casa, transporte, gustos, ahorro— y cada gasto descuenta del sobre que le toca. Así ves de un vistazo dónde te queda espacio y dónde ya te pasaste.

Es la distinción más importante de la app. Los sobres son el plan; la liquidez es el dinero real. Podés tener el sobre de «gustos» intacto y aun así no tener plata en la cuenta, porque el sobre dice lo que pensás gastar, no lo que tenés.

Por eso hay un saldo de liquidez aparte, que se actualiza con cada movimiento y con el cierre de cada mes.

Lo que te queda al mes después de ingresos menos gastos y compromisos. Es el número que manda: mientras esté en negativo, todo lo demás —ahorrar, invertir, salir de deudas— compite por dinero que no existe.

Sí, cuando querás. Un presupuesto que no se puede ajustar deja de usarse al segundo mes. Si un sobre te quedó corto, lo movés y se recalcula el resto.

Se guarda una fotografía del mes —ingresos, gastos, flujo, patrimonio— y el saldo neto se suma o resta a tu liquidez real. Ese histórico es lo que después alimenta las tendencias y las proyecciones.

Con dos estrategias, y elegís vos:

• Avalancha: primero la de tasa más alta. Es la que menos intereses te cuesta en total — matemáticamente la mejor.
• Bola de nieve: primero la de saldo más chico. Cuesta un poco más en intereses, pero cerrás deudas antes y eso sostiene el hábito.

La app te muestra el orden de ataque, la fecha de salida y los intereses totales de cada una para que compares antes de elegir.

De una amortización real: saldo, tasa anual, cuota y el orden de ataque que elegiste. Se calcula mes a mes, no con una regla de tres.

Es una proyección con los datos de hoy: si cambia una tasa, una cuota o hacés un abono extra, la fecha se recalcula.

Lo registrás y la fecha de salida se adelanta, con el ahorro en intereses a la vista. Podés simular el abono antes de hacerlo para ver cuánto mueve la aguja: es una de las preguntas que My Agent C+ contesta con tus números.

La que te cuesta más de lo que cualquier inversión razonable te puede rendir. En la práctica, la app marca como deuda cara la que está por encima del 25% anual — tarjetas y crédito de consumo, casi siempre.

La hipoteca a tasa moderada no entra en esa categoría: no toda deuda es un problema, y tratarlas igual lleva a decisiones malas.

Es exactamente la comparación que hace la app: la tasa de tu deuda contra el rendimiento esperado de la inversión, con tus montos y tus plazos. Pagar una deuda al 24% es un rendimiento del 24% garantizado — difícil de ganarle.

Y la respuesta contempla tu situación completa, no solo la aritmética: si no tenés fondo de emergencia, la respuesta puede cambiar.

Sí, con recordatorios de las cuotas próximas. Podés elegir por qué canal te llegan —o apagarlos— desde la configuración.

La referencia habitual son tres a seis meses de gastos. La app te muestra tu cobertura actual en meses —no en colones— porque el número que importa es cuánto tiempo aguantás sin ingresos, y eso depende de cuánto gastás.

Definís el monto y la fecha, y la app calcula cuánto tenés que apartar por mes y si eso cabe en tu flujo. Si no cabe, te lo dice: una meta marcada como no viable es más útil que una que te miente durante ocho meses.

Sí. Lo que llevás acumulado en cada meta suma a tu patrimonio líquido y por lo tanto entra en tus meses de independencia y en tu Número de Libertad.

Es la reserva que va más allá de la emergencia: el colchón que te permite tomar decisiones sin apuro —cambiar de trabajo, aguantar un mal trimestre, decir que no— en vez de solo sobrevivir un imprevisto.

Son de 3 a 6 meses de tu gasto esencial —vos elegís cuántos— y se arma después del fondo de emergencia, no en paralelo. La app lo dimensiona con tu gasto real y te dice cuánto falta y de cuánto tendría que ser el aporte para cerrarlo.

Registrás tus pólizas con su cobertura y su prima. Entran en el presupuesto como gasto y en el patrimonio como protección, que es una de las dimensiones del índice: podés tener buen patrimonio y estar mal protegido, y eso conviene verlo antes de que pase algo.

No. No es una casa de bolsa ni una plataforma de inversión: no mueve tu dinero, no ejecuta órdenes y no tiene acceso a tus cuentas de inversión. Registrás lo que ya tenés y la app lo analiza.

No te recomienda instrumentos ni emisores concretos. Lo que hace es analizar tu portafolio: cuánto tenés en cada clase de activo, qué tan concentrado estás, cuánto es líquido, cuánto genera ingreso, y cómo se compara eso con tus objetivos y tu horizonte.

CARTERA+ no es un asesor de inversiones registrado y no sustituye a uno.

Las clases habituales: certificados a plazo, fondos, acciones, bonos, bienes raíces, participación en un negocio, cripto y activos alternativos. Cada una con su moneda, su valor actual y su liquidez.

Con dos cosas distintas: concentración (cuánto pesa tu posición más grande) y diversificación (en cuántas clases de activo estás repartido). Se puede estar en muchas cosas y aun así tener el 70% en una sola: por eso se miden aparte.

Sí. Definís el monto, el aporte mensual, el plazo y un rendimiento esperado, y la app te muestra el escenario con el riesgo a la vista.

Son proyecciones, no promesas: un rendimiento esperado es un supuesto, y la app lo trata como tal.

Qué proporción de lo que ganás termina convertido en patrimonio productivo, en vez de gastarse o quedarse quieto. Es una de las ocho dimensiones del índice patrimonial y una de las que más lo mueve en el largo plazo.

Qué parte de tus gastos mensuales ya está cubierta por ingresos que no dependen de que trabajés —alquileres, dividendos, intereses—. Al 100%, tus gastos se pagan solos. Es la métrica que traduce «patrimonio» a «libertad».

Una nota de 0 a 100 que resume tu situación en ocho dimensiones: patrimonio neto ajustado, patrimonio invertible, meses de libertad, cobertura pasiva, tasa de inversión, calidad de la deuda, protección y diversificación.

No es una calificación moral. Es una forma de ver en un número si el conjunto está mejorando o no.

El índice cae en uno de siete niveles:

• 0–15 · Punto de partida
• 16–30 · Base en construcción
• 31–45 · Estabilidad inicial
• 46–60 · Constructor patrimonial
• 61–75 · Patrimonio sólido
• 76–90 · Alta independencia
• 91–100 · Libertad patrimonial

El patrimonio que necesitarías para que tus gastos se paguen solos: tu gasto anual multiplicado por un factor (25, 30 o 33, según qué tan conservador quieras ser).

Es la cifra que convierte una aspiración vaga —«ser libre financieramente»— en un objetivo con monto.

Cuántos años podrías vivir con tu patrimonio invertible al ritmo de gasto actual. Es el mismo cálculo mirado desde el otro lado: en vez de «cuánto me falta», «cuánto ya tengo comprado».

Porque no todo activo es igual de disponible. Para el patrimonio ajustado se aplica un descuento por clase, según qué tan rápido y qué tan seguro podrías convertirlo en dinero:

• Efectivo: 100%
• Inversiones líquidas: 95–100%
• Bonos y fondos: 90–100%
• Bienes raíces: 75–90%
• Vehículo: 50–80%
• Cripto: 50–80%
• Participación en un negocio: 40–80%
• Coleccionables: 30–70%

Tu patrimonio neto sin ajustar también está a la vista. Son dos lecturas distintas y las dos sirven.

La parte de tu patrimonio que efectivamente puede trabajar para vos: inversiones y activos productivos. Tu casa de habitación es patrimonio, pero no te genera ingreso — por eso no entra en esta métrica.

Sí. La app detecta señales concretas —patrimonio neto negativo, patrimonio alto con poca liquidez, buena tasa de inversión con poca protección, deuda cara creciendo, concentración excesiva, gasto alto contra patrimonio— y te las muestra con la acción que corresponde.

No puede: no es ella la que calcula. Las cifras las producen motores de cálculo determinísticos —amortización, patrimonio, presupuesto— y My Agent C+ las interpreta y las explica. Si te da un número, viene de tus datos.

Tus ingresos, gastos, presupuesto, deudas con su tasa real, ahorros, metas, inversiones, patrimonio y las decisiones que fuiste tomando. Ese contexto es lo que hace que la respuesta sea sobre vos y no un consejo genérico de internet.

Sí, y esa es buena parte del valor. Recuerda tus prioridades, lo que decidiste y cómo venís progresando, así que cada conversación continúa donde quedó la anterior en vez de empezar de cero.

La profundidad de esa memoria es una de las diferencias entre los planes.

Alrededor de 100 consultas al mes en Esencial, unas 250 en Pro y unas 500 en Max. Son cifras aproximadas a propósito: una pregunta corta consume menos que una que obliga a revisar todo tu patrimonio, así que el número real se mueve según lo que preguntés.

Para dimensionarlo: en Esencial son unas tres consultas por día, todos los días del mes. No es un plan pensado para que estés midiendo cuánto te queda.

No. Cuando propone registrar o modificar algo, te lo muestra y espera tu confirmación. Podés aceptarlo, editarlo o descartarlo. Las acciones importantes no se ejecutan solas.

No. Es una herramienta de análisis y acompañamiento: te ayuda a entender tus números y a comparar escenarios, pero no sustituye a un profesional certificado, ni a tu contador, ni a tu abogado.

Las decisiones son tuyas, y para asuntos fiscales, legales o de inversión regulada conviene consultar a un especialista.

Te va a devolver a lo suyo. Está hecho para finanzas personales; no es un asistente de propósito general y no pretende serlo.

Sí. Un hogar puede tener dos adultos y sus dependientes, con los gastos comunes en un solo lugar y el panorama financiero consolidado.

Lo que está en el hogar es compartido: esa es la idea. Si hay algo que preferís mantener aparte, se registra fuera del hogar.

Sí. Podés arrancar por tu cuenta y convertir la cuenta en hogar más adelante sin perder lo que ya cargaste.

La profundidad del acompañamiento. Las herramientas financieras están en los tres; lo que cambia es cuánto podés usar a My Agent C+ y cuánta memoria tiene de tu historia:

• Esencial+ — uso esencial, memoria básica. Para ordenarte.
• Pro+ — mayor uso, memoria ampliada, inversiones y hogar. Para decidir con acompañamiento.
• Max+ — máxima capacidad y memoria completa de tu historia financiera.

Tenés 14 días de prueba y cancelás desde tu configuración, sin escribirle a nadie. No hay permanencia ni penalización por salir.

Sí. Para abrir la cuenta se registra una tarjeta de débito o crédito, pero durante los 14 días no se cobra nada. El primer cobro se hace al vencer la prueba, y si cancelás antes, no se cobra.

Sí, para arriba o para abajo, cuando querás.

Al subir, el cambio entra de una y se cobra la diferencia. Al bajar, seguís con todo lo de tu plan actual hasta que venza el mes que ya pagaste — y ahí entra el nuevo.

Tu información nunca se pierde al cambiar de plan. Lo que cambia es qué podés hacer con ella. La única excepción es el hogar compartido: es parte de Max+, así que al bajar a otro plan el hogar se deshace. Vos conservás tu cuenta y tus datos; las otras personas también conservan los suyos, pero pasan a tener su propia suscripción.

Los precios de referencia se muestran en dólares. Los impuestos aplican según tu país.

Queda en tu cuenta por si volvés. Si querés que desaparezca, borrás la cuenta desde la configuración y se elimina todo lo asociado.

Vos, y quien compartas el hogar. Cada cuenta está aislada a nivel de base de datos: no es una separación por pantalla, es que las consultas de una cuenta no alcanzan las filas de otra.

No. Tu información financiera no se vende ni se comparte con terceros para publicidad ni para decisiones de crédito.

Se procesan para extraer el movimiento y quedan asociados solo a tu cuenta. La dirección de ingesta es tuya y se puede rotar; si la revocás, deja de funcionar y no se le reasigna a nadie.

No existen en el sistema. No hay campo, no hay tabla y no hay forma de que la app entre a tu banco. Es la razón por la que el mecanismo es reenviar avisos y no conectarse con tu usuario.

Sí, desde la configuración. Al borrar la cuenta se elimina en cascada todo lo que cuelga de ella: movimientos, deudas, metas, inversiones, conversaciones y el historial.

Si tenés suscripción activa, se cancela en el mismo paso — no hay que acordarse de darla de baja aparte — y se elimina tu cliente en Stripe con los métodos de pago guardados. Los recibos de los pagos que ya se hicieron se conservan: son registro contable y no se pueden borrar.